隨著京城房貸新政“認房認貸又認離”，不少市民開始高度關注自己的個人征信記錄。記者從央行了解到，每人每年有2次免費查詢個人征信的機會，全北京有43個網點可自助查詢。對于個人征信報告設“灰名單”的網上傳言，央行營管部明確予以否認。不過，業(yè)內人士提醒，過于密集的征信查詢可能增加房貸申請通過銀行審核的難度。

不良記錄來自信用卡逾期

市民王先生擁有多張信用卡，每個月領工資后不立刻還款，而是在信用卡免息期內去買基金或消費，等到免息前兩天再把基金贖回還款。這樣既賺了收益又賺了信用卡積分。但時間一長，他時常記不住自己幾張卡的還款日期，經常把一張信用卡里的錢套現出來，還另外一張到期的卡，通過“以卡養(yǎng)卡”來“拆東墻補西墻”。今年他想申請貸款買房，卻被告知信用有“污點”。因為他的個人信用報告顯示，有多次不良還款記錄。

據央行營管部介紹，個人信用報告主要包括五類信息：個人基本信息、信貸信息、電信繳費類非金融負債信息、欠稅及行政執(zhí)法類公共信息、查詢信息。其中，不良信息主要包括違約信息、欠稅信息、法院和行政處罰信息。

“個人信用報告里影響最大的就是信用卡逾期記錄和房貸記錄，據以往經驗，99%的問題出現在信用卡上。”一位房屋中介告訴記者，“不少人壓根兒就不知道還有個人信用報告這回事兒，都是辦貸款或信用卡時才知道。”

在房貸收緊的情況下，如果短期內有買房打算的，最好近期不要申請新的信用卡。在銀行看來，信用卡多無疑會占用一部分還款能力。因此，市民不妨給銀行卡“瘦身”，有一至兩張還款記錄良好的信用卡就夠了，這樣信用記錄會更干凈。

消除房貸記錄不可能

不少市民手頭有閑置不用的“僵尸卡”，在不知情的情況下拖欠銀行年費未繳，導致貸款申請困難。對此，中原地產首席分析師張大偉介紹，“現在有些銀行可以配合開具非惡意逾期證明，去掉信用卡逾期記錄，比如不小心逾期了100元沒還。但消除房貸記錄是不可能的，不要相信那些不靠譜的網上宣傳，風險極大。”

一位銀行業(yè)內人士透露，個人住房貸款從前期申請到每月還款記錄，數據信息量大并且時間跨度長，很難在系統中徹底清除。而且樓市調控風聲緊，銀行也不敢冒頂風作案的高風險。

據央行《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。”而在實際貸款審核中，銀行主要是看兩年內的信用情況。

融360征信分析師宋璨提醒市民，為了避免產生信用污點，不宜申請過多小額貸款產品，平時要養(yǎng)成良好的還款習慣，并按時繳納水、電、燃氣、暖氣費等。

半年累計查詢不超過6次

那么，個人信用報告查多了會進“灰名單”影響貸款嗎?

央行營管部回應，央行征信系統信息供商業(yè)銀行等各類信息使用者參考，個人信用報告不是征信黑名單或灰名單，征信系統也沒有黑名單、灰名單之類的設定。個人信用報告可以體現該申請人在商業(yè)銀行等金融機構的負債情況及其還款情況，但不得采集收入、存款、有價證券等信息。以個人向商業(yè)銀行申請貸款為例，商業(yè)銀行會根據自身信貸業(yè)務標準和申請條件，參考個人信用報告，做出自己的判斷。比如，商業(yè)銀行在拒絕業(yè)務時，會說申請人綜合評價沒達到標準，信貸員口語化說法是“信用不良”，但此“信用不良”不等于個人信用報告一定有不良記錄。

宋璨分析，個人查詢征信需要掌握一個度，如半年累計查詢不要超過6次，否則會增加貸前審核難度。在他看來，頻繁查詢征信記錄的行為顯示存在還款風險，為保險起見，貸款公司會對這部分用戶拒貸或是降額。

目前，居民拿著自己的二代身份證，可以通過柜臺、自助設備、商業(yè)銀行網銀和征信中心官網四種方式查詢個人信用報告，每人每年可2次免費查詢。超過2次的，每次收取10元。全北京總共有43處網點設有個人信用報告自助查詢設備，除了復興門、朝陽門、中關村等商業(yè)區(qū)，通州、房山、順義、延慶、昌平、密云也有網點可以查詢。

需要注意的是，信用報告查詢不要輕易委托他人，有可能會被盜用身份信息違規(guī)辦理信用卡。