近年來,家庭財產保險(以下簡稱“家財險”)在各地政策推動下逐漸走進公眾視野,持續釋放家財險需求。據不完全統計,包含北京“普惠家財保”、海南“惠家保”、湖南“護湘保2.0”、深圳“惠家保”、河北省“惠家保”、珠海“珠家保”等20多款普惠型家財險已落地。然而,盡管市場熱度上升,家財險仍面臨產品同質化嚴重、營銷手段單一、消費者認知度與購買率雙低的現狀。

　　從“錦上添花”到“普惠民生”的剛需保障,這場轉變似乎并未一蹴而就。這條路到底要走多久呢?

　　從“沉默”到“增速”:家財險靠什么破局?

　　作為傳統“老三險”之一,家財險近期的市場高增速,既源于政策層面的重視,更得益于行業在產品創新上的三大突破:保障范圍從傳統的“火災盜搶”擴展到“自然災害+居家服務”;賠付方式從單一“現金賠付”升級為“維修+更換+現金賠付”的多元模式;銷售模式從“險企主導推銷”轉向“政府指導+市場化運作”。

　　從頭部險企中國人保的官方平臺中國人保APP上看,其家財險產品呈現出“顆粒化”場景細分特征。有按承保風險分的地震巨災、自然災害、火災爆炸、管道破裂、盜搶、高空墜物;按人群分的市民、租房客;按地區分的城市高層、鄉村自建房等;有按保額分的低至30元保5萬元入門檔到千元保1000萬元高端配置。

　　從保障范圍來看,聚焦基礎房屋財產保障可選“安居保?家歡喜”全家共享綜合包,升級選“家隨心”家庭組合保險(最低99元)含第三者責任風險與高頻保障服務;北京“普惠家財險”更具靈活性 —— 除覆蓋房屋、裝潢、管道、火災、電動車火災第三者等基礎保障外,還可疊加小區高空墜物、寵物責任、雇傭家政保障,以及新市民的收入損失保險。這種“樂高式”組合模式,既降低了消費者選擇門檻,也為個性化需求留出空間。

 

圖片來源:中國人保APP截圖

　　從保費與保額階梯來看,家財險的“普惠性”進一步凸顯:入門檔保費26.5 元/年起,總保額5萬-30萬元,支持家庭財產綜合保險自由定制;標準檔保費99-500元/年,總保額30萬-100萬元,其中“安居保?家歡喜升級版”398元/年可提供 99萬元保額;全面升級檔保費500-1000元/年,總保額100萬-300萬元,如“宅家安心”方案D保費455元,保額達155萬元;此外還有保額超1000萬元的高端檔,覆蓋不同家庭需求。

　　人保平臺打造行業全面“顆粒化”家財險矩陣,集齊顆粒化場景,階梯保額檔位,一站式投保,體系完善,選擇豐富。中國人保APP在“家財險”板塊的密集布局,折射出險企策略與政策風口同頻共振的現象,撬動低基數高增速的新賽道。

　　前景和痛點仍在,理賠體驗待提升

　　普惠型家財險可以為廣大新市民提供更加全面、便捷、經濟的保險保障服務,其發展前景主要體現在三個方面:一是可以擴大家財險市場的規模,增加保險公司的保費收入;二是可以提高新市民的財產保障能力,減少財產損失風險;三是可以推動保險產品的創新和升級,尤其在理賠環節,保單信息、房屋坐標、維修記錄即時傳回保險公司,實現“報案即立案”高效線上化操作。

　　監管已把“風險減量服務”納入財險公司考核——保費不再是唯一KPI,誰能幫客戶少出險、出小險,誰就能拿到定價優勢、費用減免和再保險支持。

　　把“低頻保單”變成“高頻連接”

　　2025—2027年將是家產險從“錦上添花”走向“普惠標配”的決勝階段,主線是“風險減量”,抓手是“政策+產品+服務+生態”四位一體,誰率先完成物聯網布局和數據閉環,誰就能拿到下一輪定價權與市場份額。

　　農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥認為,普惠家財險兼顧民生與商業,一旦形成穩定續保池,不僅能補充財政救災資金,也能反向推動房屋質量、社區安全、維修服務整條產業鏈升級,成為財險業“第二增長曲線”的重要支點。

　　從市場占有率低到政策推動下的“第一波造勢”,家財險已邁出關鍵一步。但要徹底撕掉“小眾”標簽,關鍵仍在險企—— 需將“低價普惠”轉化為“高體驗服務”,將“政府推動”轉化為“家庭主動購買”。

　　市場有缺口、民生有痛點、行業有動力,真正的普惠從來不是“一時熱鬧”,而是讓家財險走進千家萬戶的年度賬單,成為家庭風險管理的 “剛需選項”。